Как застраховать квартиру?

Большинство людей считает собственное жилье самым безопасным местом в мире. Однако даже в родной квартире опасности подстерегают буквально на каждом шагу. Пожар, затопление, кража имущества и другие форс-мажоры — вот лишь небольшой список неприятностей, с которыми может столкнуться любой владелец жилой недвижимости. Избежать их помогут вовремя принятые меры предосторожности, а если неприятность все-таки случилась, получить денежную компенсацию поможет страховой полис.


Действие 1

Решаем застраховать квартиру

Страхование — лучший механизм защиты квартиры от разных напастей. Конечно, страховой полис не поможет потушить огонь или починить протекающие трубы, но хотя бы даст возможность получить возместить убытки. А это, согласитесь, все же лучше, чем ничего. Особенно если недвижимость серьезно пострадает — тогда каждая копейка будет на счету.

В общем, покупка страхового полиса — единственно верное решение для ответственного хозяина. Но сначала попробуем разобраться из чего, с точки зрения страховой компании, состоит жилая недвижимость, и как ее лучше застраховать.

Итак, с точки зрения страховщиков, квартира состоит из 4 составляющих:

  • — конструктивные элементы (стены, потолки, окна, двери, перекрытия и т.п.);
  • — внутренняя отделка;
  • — инженерное и техническое оборудование;
  • — движимое домашнее имущество.

Все составляющие можно застраховать в комплексе или по отдельности, причем в разных комнатах набор опций может отличаться. Например, есть возможность включить в договор только ценную обстановку гостиной или хранящиеся в квартире драгоценности. А владельцам новостройки, где еще не сделан ремонт, имеет смысл обезопасить конструктивные элементы.

По словам экспертов, застраховать можно любую квартиру, от обычной «однушки» в панельном доме до люксового пентхауса. Главное, чтобы имущество, инженерные коммуникации и отделка находились в удовлетворительном состоянии, а жилой дом не подлежал сносу, реконструкции или капитальному ремонту, не был ветхим или аварийным.

Задуматься о том, сколько лет дому и в каком он состоянии, нужно еще на стадии подбора квартиры. Например, информация о зданиях есть в некоторых базах недвижимости.

Действие 2

Выбираем компанию и составляем договор

При выборе страховой компании в первую очередь нужно уточнить ее «трудовой стаж» — специалисты советуют обращаться в фирмы, работающие на рынке не менее 10-15 лет. Также нужно обратить внимание на наличие лицензии, размер уставного капитала и резервного фонда. Еще один признак надежности страховщика — наличие и сумма перестрахования. Обычно информацию об этом компании размещают на собственном сайте. Также сориентироваться в множестве страховщиков помогут специальные экспертные рейтинги надежности и отзывы клиентов.

Определившись с компанией-страховщиком, нужно выбрать подходящую программу: обычно клиентам предлагаются классические и пакетные варианты.

Классический вариант предполагает, что условия договора — страховая сумма, перечень рисков и другие нюансы определяются индивидуально. В результате клиент получает страховой полис, в котором учтены все его пожелания. В дальнейшем условия можно подкорректировать: добавить дополнительные риски, уменьшить или увеличить сумму компенсации, если приобретены или проданы какие-то объекты страхования.

Правда, в большинстве случаев оформление классического полиса занимает несколько больше времени — оно требуется для оценки и составления описей имущества. Если речь идет о квартире в новостройке, то стоимость конструктивных элементов определяют на основе договора купли-продажи, а при страховании «вторички» агенту понадобится сначала осмотреть жилье.

Стоимость отделки и инженерных коммуникаций определяется на основе договора с организацией, которая проводит ремонт, и чеков, подтверждающих стоимость материалов. Хотя, при отсутствии договоров страховая компания может поверить клиенту на слово.

Стоимость домашнего имущества также определяется при помощи чеков. Правда если речь идет о недорогих вещах (общей стоимостью не более 15-20 тысяч), их можно включить в опись без осмотра. Дорогой ремонт и предметы роскоши (например, антикварную мебель) страховой агент обязательно осмотрит и оценит.

При составлении договора страхования желательно указывать рыночную стоимость имущества, иначе выплата не покроет реальные расходы.

После определения страховой суммы и рисков рассчитывается страховой тариф и стоимость полиса. Как правило, конструктивные элементы по полному пакету страхуют по тарифу 0,15-0,2% от стоимости, отделку — 0,5-0,6%, имущество — 0,6-0,8%. Если страхуются отдельные риски, стоимость полиса может быть немного ниже. Также в зависимости от конкретной ситуации при расчете могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты. Например, наличие сигнализации или консьержа в подъезде делают объект более безопасным.

Если же в квартире никто не живет или есть смежный балкон, страховка может автоматически подорожать на 10-20%. В среднем, полис на обычную московскую квартиру, покрывающий основные риски, обойдется в 10-20 тысяч рублей. Конечно, можно застраховать недвижимость, потратив меньшую сумму, но в этом случае есть опасность, что компенсация окажется недостаточной или страховка не охватит все распространенные риски.

Действие 3

Приобретаем готовый страховой продукт

Другой вариант застраховать квартиру — приобретение готового экспресс-продукта. Их особенность — сумма компенсации, набор рисков и размер страховой премии компания определяет заранее. Например, можно застраховать квартиру на 4, 6 или 8 миллионов. При этом устанавливаются лимит выплаты для каждой группы элементов (например, 50% суммы — на компенсацию по конструктиву, 25% — на отделку, 25% — на имущество).

«Коробочные» программы не учитывают индивидуальных особенностей недвижимости. Клиенту не требуется собирать чеки и рассчитывать стоимость своего имущества, достаточно выбрать подходящие пункты из предложенного списка. Такой вариант удобен, если нужно оформить страховку в кратчайшие сроки. Кроме того, когда речь идет о незначительном ущербе, получить выплату можно без предоставления документов из компетентных органов.

Многие страховые компании предлагают приобрести готовый страховой продукт через интернет, что позволяет существенно сэкономить время.

Зато если квартира серьезно пострадает, сэкономленное при оформлении полиса время придется потратить на сбор документов, подтверждающих наличие и стоимость застрахованного имущества. А еще по экспресс-программам обычно предусмотрена безусловная франшиза — ущерб, который клиенту предстоит покрывать за свой счет (эта сумма обычно составляет 0,5-1% от страховой суммы).

Стоимость такого варианта страхования варьируется в зависимости от размера страховых выплат и набора рисков. В среднем же цены на «коробочные» продукты с минимальным набором опций начинаются с 1 тысячи рублей.

Действие 4

Получаем выплату

Наступление страхового случая (пожара, залива) — само по себе событие не из приятных. В этой ситуации владельцу пострадавшей квартиры важно не терять голову, чтобы из-за глупых нарушений не лишиться положенной компенсации. Поэтому лучше заранее изучить правила страхования компании, с которой заключается договор, и четко уяснить, что можно и нельзя делать в каждом конкретном случае.

О произошедшем нужно как можно скорее сообщить страховщику, направив соответствующее заявление. По возможности картину страхового случая лучше не изменять до прихода экспертов или оценщиков из страховой компании, а причиненный ущерб сфотографировать или снять на видео.

Также для получения выплаты придется предоставить ряд обязательных документов (список для каждой компании может отличаться):

  • — заявление на выплату страхового возмещения;
  • — копию паспорта;
  • — копии документов на квартиру;
  • — оригиналы документов из компетентных органов, касающиеся страхового случая.

Что касается размера компенсации, то она зависит от условий конкретного договора. Важно понимать, что получить всю страховую сумму можно, только если квартира полностью уничтожена. В остальных случаях компания возместит фактические расходы на восстановление утраченного имущества в соответствии со среднерыночными расценками.

Также компенсация зависит от выбранной системы выплаты. При пропорциональной схеме ее размер зависит от соотношения страховой суммы и стоимости имущества. Если же выбрана «система первого риска» возмещение выплачивается без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости, но только при наступлении первого страхового случая.

На размер выплаты влияет и такое понятие как «агрегатная (неагрегатная)» страховая сумма. В первом случае она будет уменьшаться после каждого страхового случая, во втором — останется неизменной на весь период действия договора.