Как застраховать дом?

Страхование — это, пожалуй, единственный надежный способ защиты жилья от различных угроз. Особенно если речь идет о загородном доме, который чаще всего является вторым жильем и несколько месяцев в году находится без хозяйского присмотра. О том, от каких рисков следует застраховать свою дачную недвижимость и как грамотно оформить полис, — читайте в этой статье.



Действие 1

Решаем застраховать дом

Загородному дому, особенно если владелец не проживает в нем постоянно, угрожает множество опасностей: от грабителей до лесных пожаров. Возмещение ущерба при этом потребует значительных вложений. Чтобы обезопасить себя и свою недвижимость, лучше всего оформить страховку, тогда все расходы лягут на плечи страховой компании. Риски, которые можно включить в договор, достаточно разнообразны, но чаще всего дома страхуют от:

  • — Пожара;
  • — Залива;
  • — Стихийных бедствий;
  • — Противоправных действий других лиц.

Причем пожар, от которого чаще всего страдают загородные постройки, обычно является основным риском, без включения его в полис застраховать недвижимость от прочих угроз не получится.

Террористическая угроза или военные действия относятся к числу достаточно редких рисков. Если вы хотите защититься от них, заранее узнайте, предоставляет ли страховщик такую услугу.

Также важно уяснить, что в понимании страховщиков дом — это лишь несущие конструкции, полы, потолки и перегородки. Чтобы защитить от форс-мажорных ситуаций отделку и обстановку дачи, нужно заключить комплексный договор. А если на участке есть подсобные постройки, дорогой ландшафтный дизайн, стоит подумать о том, чтобы застраховать и их.

Действие 2

Оцениваем недвижимость и имущество

Ключевой момент в страховании загородной недвижимости — определение страховой стоимости объекта и страховой суммы.

При расчете страховой стоимости дома оценщики берут за основу сумму, которую потребуется потратить на восстановление здания, исходя из его износа и эксплуатационно-технического состояния. Решающее значение при этом имеет площадь дома, конструкция и материалы, из которых он построен.

Если речь идет о сравнительно дешевых объектах ( стоимостью до 1 млн рублей), страховщики, как правило, верят клиенту на слово и указывают в договоре ту сумму, которую он называет. Для оформления полиса потребуются лишь обязательные бумаги: правоустанавливающие документы, книжка члена дачного (садоводческого) объединения (для домов в дачных и садовых товариществах), свидетельство о праве собственности на земельный участок.

При страховании дорогих загородных домов владельца, скорее всего, попросят предоставить фотографии объекта с нескольких сторон. А если недвижимость стоит более 2-3 млн рублей, обычно требуется осмотр специалиста. Чтобы подтвердить стоимость загородного дома, клиенту придется предоставить договор купли-продажи, сметы проведенных работ, документы на технологическое оборудование. Если таковых не имеется, оценка производится на основе внутренних методик страховой компании.

Аналогичным способом рассчитыватеся стоимость имущества и обстановки. Если у владельца дома сохранились чеки и сметы — за основу берутся указанные в них суммы. Если нет, страховщик использует свои нормативы, близкие к рыночным. Но в любом случае учитывается износ объектов.

Действие 3

Приобретаем страховку

После того как страховая стоимость загородного дома определена, можно приступать к выбору страховой суммы и оформлению договора.

Страховая сумма выбирается клиентом самостоятельно, но она не может превышать оценочной стоимости недвижимости. Снизив размер максимальной выплаты, можно уменьшить стоимость полиса. Но специалисты не советуют делать этого: ведь тогда компенсация может не покрыть реальные расходы.

Стоимость полиса рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Величина последнего зависит от множества факторов и рассчитывается индивидуально для каждого клиента. В первую очередь существует базовый тариф для каждого риска, к которому применяются поправочные коэффициенты. Размер страховой премии, по оценкам специалистов, обычно составляет от 0,3 до 1 — 1,5% от страховой суммы. Чем меньше вероятность наступления страхового случая, тем дешевле обойдется полис.

Снизить стоимость страховки можно, включив в договор франшизу — сумму, которая не возмещается при наступлении страхового случая.

Например, защита деревянного дома, где риск пожара достаточно велик, может стоить в 2 −2,5 раза дороже по сравнению с кирпичным. Печное отопление или камин повышают стоимость полиса на 3-5%. А вот наличие в поселке охраны способно снизить страховые расходы владельца недвижимости на 5-15%. Также полис обойдется дешевле, если в доме есть сигнализация и решетки на окнах, а сама постройка является достаточно новой (расходы снизятся на 3-5%).

Средняя стоимость полиса (для страховой суммы, не превышающей 300 тысяч — 1млн рублей) составляет около 2-7 тысяч. Однако, чтобы защитить свой загородный дом по полной программе, например, выбрав обширный набор рисков и установив страховую сумму на уровне 2,5 млн рублей), придется потратить не менее 11-15 тысяч рублей.

Подумать о том, сколько будет стоить страхование дома, лучше еще на стадии покупки. Оценить, какие риски угрожают недвижимости, можно внимательно изучая объявления о продаже.

Если речь идет о дешевом сезонном строении или страховку нужно оформить быстро, стоит подумать о приобретении готового пакетного продукта с заранее установленным набором рисков и страховой суммой. Заказать полис можно через интернет за 10-15 минут, при этом не потребуется никаких оценок и фотографий. Стоят такие продукты достаточно дешево, но есть у них и существенные недостатки — невозможность изменить условия страхования и наличие обязательной франшизы.

Действие 4

Получаем компенсацию

Наступление страхового случая — само по себе событие не из приятных. Однако, если страховой полис был оформлен грамотно, владелец пострадавшей недвижимости может чувствовать себя более или менее спокойно.

В первую очередь, если неприятность случилась на ваших глазах, примите разумные меры по уменьшению ущерба. После этого нужно незамедлительно сообщить о случившемся в страховую компанию, чтобы узнать, куда обращаться, чтобы получить компенсацию и какие документы для этого нужно собрать. Эту информацию можно найти и в правилах страхования, которые лучше изучить еще на стадии оформления полиса.

Обычно при пожаре для получения компенсации потребуются документы из органов Государственного пожарного надзора, при противоправных действиях третьих лиц — из полиции, при коммунальных авариях — из соответствующих служб и жилищно-эксплуатационных организаций.

Но самое главное — вовремя подать заявление о наступлении страхового случая. Обычно на это отводится 3-5 рабочих дней. После осмотра пострадавшей недвижимости и получения необходимого пакета документов страховая компания примет решение о выплате компенсации.