Как оформить военную ипотеку?

Покупка квартиры с привлечением государственных кредитных программ для многих россиян — единственный шанс обзавестись собственным жильем. В частности, такой возможностью могут воспользоваться российские военнослужащие. Как купить квартиру при помощи военной ипотеки?






Действие 1

Уточняем возможность участия в программе

Программа военной ипотеки заработала в России в 2005 году, когда в силу вступил закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (№ 117-ФЗ от 20.08 2004). Ее суть проста: ежегодно на специальный счет участника программы перечисляется установленная сумма (она ежегодно индексируется, в 2015 году размер взноса составляет 245 880 рублей). Эти деньги в будущем можно будет использовать для покупки квартиры в кредит. Правда, не сразу, а только через 3 года. Подробный перечень категорий военнослужащих, которые могут присоединиться к программе, можно найти в статье 9 271-ФЗ. Вкратце ситуация выглядит так. Автоматически в НИС включаются:

  • — все выпускники военных ВУЗов, которые получили первое офицерское звание начиная с 1 января 2005 года;
  • — прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года, если их суммарный срок службы по контракту составляет не менее 3 лет;
  • — военнослужащие, которые в добровольном порядке поступили на военную службу из запаса, если они были исключены из реестра НИС по обстоятельствам, предусмотренным законом, или не воспользовались правом вступления в программу.

По собственному желанию стать участниками накопительно-ипотечной системы, написав рапорт на имя командира части, имеют право:

  • — выпускники военных образовательных учреждений профессионального образования, которые заключили свой первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года;
  • — сержанты, старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года;
  • — прапорщики и мичманы, общая продолжительность службы по контракту которых на 1 января 2005 года составляет менее 3 лет.

Воспользоваться военной ипотекой можно вне зависимости от того, признан ее получатель нуждающимся в улучшении жилищных условий или нет. Средства могут быть потрачены на покупку квартиру в любой точке России, погашение уже существующего жилищного кредита или приобретение новостройки по договору долевого участия (ДДУ).

Действие 2

Становимся участником накопительной ипотечной системы

Военнослужащие, которые имеют право вступить в программу по собственному желанию, должны для этого написать рапорт на имя командира воинской части. На основании этого документа и материалов личного дела формируется список кандидатов на включение в реестр НИС. Он направляется в регистрирующий орган Минобороны РФ, там каждому участнику присваивается индивидуальный регистрационный номер, а на его имя открывается накопительный счет, где и будут храниться средства для погашения ипотеки.

Чем раньше военнослужащий решит вступить в программу, тем больше средств аккумулируется на его счете к моменту покупки квартиры.

Действие 3

Выбираем недвижимость и ипотечную программу

Через 3 года после того, как военнослужащий стал участником НИС, он получает возможность воспользоваться накопившимися средствами. Правда, некоторые предпочитают подождать, пока в «кубышке» наберется ощутимая сумма, чтобы увеличить размер первоначального взноса. Но как лучше распорядиться военной ипотекой в каждом конкретном случае, нужно разбираться индивидуально: это зависит и от возраста заемщика, и от уровня цен на недвижимость в регионе, и от многих других факторов.

Планируя покупку недвижимости при помощи ипотеки для военных, нужно учесть, что возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать 45 лет.

Решив воспользоваться военной ипотекой, в первую очередь нужно разобраться, что можно приобрести на эти средства. Самый распространенный вариант — покупка квартиры на вторичном рынке. Также «военные» деньги можно потратить на покупку дома с участком. Искать подходящий вариант удобнее всего стандартными способами, например, изучая объявления о продаже в базах недвижимости.

Немного сложнее воспользоваться военной ипотекой при покупке жилья на первичном рынке. На «вторичке» заемщик вправе выбрать практически любую квартиру, главное, чтобы ее одобрил кредитор. Новостройка же должна пройти аккредитацию не только в конкретном банке, но и в ФГКУ «Росвоенипотека». Эта организация оценивает надежность застройщика и перспективы сдачи дома в срок. С перечнем одобренных ЖК можно ознакомиться на сайте «Росвоенипотеки» (rosvoenipoteka.ru) в разделе «Объекты недвижимости».

Что касается выбора ипотечной программы, то право выдавать займы участникам НИС имеет далеко не каждый банк. Список кредитных организаций, являющихся партнерами ФГКУ «Росвоенипотека», размещен на сайте учреждения. При выборе конкретной программы нужно учесть:

  • — Максимальную сумму кредита. В настоящее время она составляет около 2 млн рублей, но в зависимости от банка и типа приобретаемой недвижимости она может немного отличаться.
  • — Процентную ставку. Как правило, условия кредитования для участников НИС существенно выгодней, чем для обычных заемщиков (например, Сбербанк выдает жилищные кредиты не менее чем под 14,5%, а военную ипотеку — под 12,5%)
  • — Сроки рассмотрения заявки. Поиск недвижимости и сбор бумаг обычно занимает определенное время. Если банк будет тянуть с одобрением ипотеки, у свидетельства на право получения целевого жилищного займа может закончиться срок действия (6 месяцев), и его придется получать заново.
  • — Условия страхования. В разных банках требования к страхованию могут отличаться. В некоторых случаях, отказавшись от не являющегося обязательным договора, можно сэкономить.

Максимальная сумма, которую может получить от банка участник НИС, ограничена. Но, если военнослужащий решит приобрести более дорогую недвижимость, он может дополнительно привлечь собственные средства или взять потребительский кредит.

Несомненным плюсом военной ипотеки является отсутствие процедуры андеррайтинга заемщика. Банку заранее известно, откуда будут поступать средства на погашение кредита, поэтому не нужно тратить силы и время на сбор дополнительных документов.

Действие 4

Заключаем сделку

Квартира, приобретаемая по программе военной ипотеки, получает не совсем обычный правовой статус: она оказывается в залоге и у банка, и у государства. В связи с этим покупка недвижимости по такой схеме имеет некоторые нюансы. При покупке вторичного жилья сделка состоит из следующих этапов:

  1. 1. Участник НИС и продавец недвижимости заключают предварительный договор купли-продажи.
  2. 2. Заемщик подписывает с банком кредитный договор и открывает в нем текущий счет.
  3. 3. Заемщик заключает договор на получение целевого жилищного займа и направляет пакет документов на проверку в ФГКУ «Росвоенипотека».
  4. 4. Покупатель и продавец заключают основной договор купли-продажи, сделка проходит государственную регистрацию.
  5. 5. Заемщик получает свидетельство о госрегистрации права и выписку из ЕГРП с обременениями в пользу банка и РФ и предоставляет их в кредитную организацию.
  6. 6. После проверки документов банк перечисляет на счет продавца квартиры сумму, соответствующую ЦСЖ и выданному ипотечному кредиту.
  7. 7. Правоустанавливающие документы на квартиру заемщик предоставляет в ФГКУ «Росвоенипотека». После этого учреждение начинает перечислять в банк ежемесячные платежи по кредиту.

Квартира, приобретаемая при помощи военной ипотеки, оформляется в единоличную собственность заемщика. Даже если оба супруга являются военнослужащими, купить квартиру на двоих не получится. По закону, каждый из них участвует в НИС отдельно.

Действие 5

Разбираемся, что будет с кредитом после ухода из армии

Один из главных вопросов, который волнует участников военной ипотеки, что будет с кредитом и приобретенной квартирой после ухода со службы. По закону, в этой ситуации все зависит от причин увольнения.

Если военный покидает ряды вооруженных сил по уважительной причине: например, в связи с состоянием здоровья или предусмотренными законами семейными обстоятельствами (полный список можно найти в ст. 10 271-ФЗ), то все относительно просто.

Кредит на жилье остается, но вносить платежи заемщику предстоит уже собственными силами. А при увольнении по иным причинам военному придется не только погашать долг перед банком, но и возвращать в госбюджет средства, полученные в рамках военной ипотеки, с процентами, равными ставке рефинансирования.

На практике такую финансовую нагрузку мало кто может себе позволить. Столь жесткие условия участия накопительно-ипотечной системе неудивительны, ведь программа создана для того, чтобы удержать на военной службе квалифицированные кадры.